最新一轮存款利率下调后，近期银行业再现花式揽储，送盲盒、兑礼品等营销活动屡见不鲜。
日前 ，上海证券报记者自业内了解到 ，华东地区已有银行收到监管派出机构自查通知，要求不得通过赠送实物、发放加息券等方式吸收存款 。从银行一线业务来看 ，揽储赠送实物等方式存在已久 ，形式也随着客群在变化，虽为营销活动 ，但总体而言容易推高银行负债端成本 ，也容易引起存款市场不正当竞争 。
近年来监管部门多次出手规范存款市场竞争秩序，如去年叫停“手工补息”。受访人士普遍认为 ，银行业应刹停揽储“礼品战 ” ，从“拼价格 ”转向“拼服务” 。
“花式揽储 ”背后的内卷
一头是银行经营的息差压力，一头是考核指标下的揽储压力 。
存款利率几轮下调后 ，“存款搬家 ”现象凸显 ，对此不少银行分支机构开启花式营销，缓解揽储压力。
记者日前实地走访多家银行零售网点发现，银行正在“各显其能”大力揽储 ，包括推出限量版定制礼品 、大额积分兑换现金券 、节日专属抽奖活动、贵金属购买折扣等营销活动 。
一家股份制银行某支行客户经理向记者介绍：“现在存5万元 、买3个月定期 ，以及办理终生免年费的信用卡，可以送潮玩盲盒 ，也可以选择自行车或者全套露营装备 。 ”
花式营销手段层出不穷 ，折射出银行揽储的焦虑。
中国银行研究院研究员杜阳认为，一是因为存款利率下行 ，“存款搬家 ”现象显现 ，部分客户将资金转移至银行理财 、基金等，银行揽储压力增大 ，通过福利活动来增强存款产品的吸引力 。二是银行间竞争加剧 ，通过推出礼品和福利活动，主要为了吸引更多的客户并稳定存款规模 ，夯实客户基础 ，保持市场竞争力 。
送实物揽储被叫停
近期银行的一些揽储做法，引起部分地区监管关注，要求银行不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。
华东地区一家银行人士告诉记者：“我们各分行正在开展自查和梳理 ，梳理了‘赠送实物’揽储等较易受关注的问题 。根据整改要求 ，有上述情况的相关产品暂停发售，宣传展示同步清理下架 。此外 ，通过发行或销售‘假结构性存款’‘伪结构性存款’等高息方式维护客户也被明令禁止。”
当地监管部门还要求 ，银行不得通过手工补息 、发放加息券等方式吸收存款，相关产品立即暂停发售 ，宣传展示同步清理下架 ，存量业务2025年底前稳妥有序退出。
其中，叫停“手工补息 ”已非首次 。去年4月 ，市场利率定价自律机制发布倡议 ，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储 。
事实上，银行不得变相高息揽储 ，一直是监管“禁区 ”。其隐藏的风险 ，既不利于银行整体负债成本的稳定，还会进一步加剧银行净息差压力 。
“靠送米送油 、贴息或送礼品等非正常手段，拉来的存款难有‘忠诚度’ ，储户一旦碰到更高收益就会‘存款搬家’ 。”招联首席研究员董希淼认为 ，银行可以通过合规且可持续的方式提升存款竞争力，而非依靠贴息或送礼品等非正常手段来扩大客户群体以及存款规模。
董希淼还认为 ，银行应从源头上约束高息揽储非理性竞争 ，通过更优质的产品和更完善的服务来吸引客户、留住客户 。
比拼金融服务能力
随着存款利率持续下行，大银行尚有全国网点等优势 ，而区域性银行的负债端 ，会面临较大的揽储压力 。
一家城商行零售金融经理透露：“单个客户的获客成本越来越高了，现在必须考虑其他方式。 ”
综合受访人士意见来看 ，今后银行揽储应更注重提供满足客户需求的金融服务 。
“未来的存款竞争 ，不再是简单拼利率或礼品，而是综合金融服务能力的较量 。 ”某股份制银行资产负债部负责人如是坦言。
业内专家普遍建议 ，银行应当建立新型获客体系：一是深耕支付结算等基础业务 ，通过资金闭环沉淀存款；二是强化财富管理等增值服务，提升客户综合贡献度；三是创新数字化服务场景，打造差异化竞争优势 。
邮储银行研究员娄飞鹏表示：“银行需要跳出存款抓存款的惯性思维 ，通过做好支付结算 、代理金融等沉淀资金充实存款来源 ，实现从‘价格竞争’向‘价值竞争’的根本性转变 。”
董希淼建议，银行可以通过代发工资业务 、高效便捷的结算网络 ，以及代销资管产品等合规且可持续方式来吸引客户、沉淀资金。“银行应摒弃规模情结和速度情结 ，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长 ，更要将负债成本控制在合理范围之内。”
（文章来源：上海证券报）
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